“ 0息贷款最多可以借入5年，也无需支付1美分的利息。” “ 5年，0个利息，每天83元。”随着春节接近2025春节，它主要包括0首付款，0个利息，分期付款折扣和利息补贴折扣。财务优惠政策已成为主要汽车品牌吸引购车者的主要措施。
但是，在无尽的汽车融资计划中，“高利率和高回报”面临监管风险。 1月14日，国家金融监督管理局的重庆监管局（以下称为重庆监管局）发出了一份通知，要求相关金融机构在自动机动贷款业务以及“高利息和高回报”的纠正，以及根据行业自律的要求，全面清理现有业务。
“高利息和高回报”是指为了增加市场份额，金融机构吸引了汽车经销商与他们合作，并通过提供5年甚至更长的汽车贷款期限获得利息收入。汽车经销商可以从金融机构获得高额回扣，以补贴车辆价格。
最近，在访问期间，“日常经济新闻”的记者发现，为了进一步提高汽车销售，“高利率和高回报”已成为许多4S商店销售人员吸引购车者的一种方式。 “如果您选择借入5年，回扣比率为10％，但是如果您只借3年，就不会有回扣。”合资汽车品牌经销商说，如果客户借贷款购买汽车，银行将返回，贷款期限的时间越长，回扣就会被退还。作为补贴。
“没有排除其他城市跟进”
在重庆监管局发布的通知中，它要求相关的金融机构不要通过不公平的竞争来抓住市场份额，例如高级折扣，并通过提高其服务质量来真正提高市场竞争力。这也是当地金融监管机构首次在2014年暂停“高利率和高回报”消息后清除其态度。
“在重庆监管局表示态度之后，没有排除其他城市和县的跟进。”罗兰·伯格汽车金融业（Roland Berger Auto Finance Industry）首席研究员西云（Si Yuanhua）在接受记者的采访时相信，该国将在未来两三年内拥有“高利率和高回报”。纠正过程也是该行业目前的共识和判断。
从当前的角度来看，各个金融机构对本通知的要求和实施并不一致。重庆的一位Faw-Volkswagen经销商说：“最近尚未调整诸如Sagitar之类的模型的财务政策，我们仍然可以借5年。我们尚未收到合作社金融机构的通知来更改汽车贷款和佣金。回扣政策。”
“日常经济新闻”的记者在Zekr的官方网站上检查了某些模型的财务计划。如果贷款城市选择“重庆”，您仍然可以选择“超长”财务计划，首付10％，并且可以选择该期限为72个期间和84个时期。
根据记者的访问，汽车市场上出售的大多数主流车型目前都支持5年的超长贷款。北京一家小米汽车体验商店的销售员说：“米彭P7+，X9和其他模型支持0首付款，最多可借出5年，每月同等偿还和其他财务政策。”
Zekr等品牌下的许多模型都将贷款期限延长至7年。根据Zekr的官方网站，目前诸如Zekr 001，Zekr 001 FR，Zekr 7X和Zekr Mix等模型所有支持“超长期”金融解决方案，其首付10％，该期限可以是选择了72个时期和84个时期。
“法规将变得越来越严格”
为了允许购车者通过贷款购买汽车，经销商将使用诸如“贷款折扣更大”之类的销售言论，并且“可以完成偿还偿还”，以指导消费者做出选择。 “如果Anksaila 2.0L型号的全价达到99,900元，但是如果分期付款，则可以将其减少10,000元。”北京的一位长甘马自达经销商说。
经销商如此“努力”推荐分期付款贷款来购买汽车的原因与银行和金融机构的“佣金折扣”有关。根据记者的说法，对于燃料汽车来说，主流商业银行的五年汽车贷款的大多数折扣都超过了贷款金额的10％，最高折扣可以达到13.5％；与5年计划相似，汽车制造商和金融公司的折扣相对较低，约为6％至9％。
“在许多品牌的销售人员的薪水组成中，汽车贷款折扣可以占一半。”据一位自品牌经销商表示，向“日常经济新闻”记者透露，除了部分销售回扣外，经销商还将向销售额的一部分折扣。这些人员还将以汽车价格将部分特许权交给消费者，以便进行更多交易，那么为什么经销商不这样做呢？
对于金融机构，“高利率和高回报”策略可以为他们创造短期现金流并获得利息收入。但是，如果购车者提前偿还贷款，金融机构可能会发现很难赚钱甚至亏损。
目前，为了达成交易，一些汽车经销商将使用以下规则，即在偿还一两年的5年汽车贷款后，可以将较早偿还的损失免于损坏，并指导客户提前偿还。西安一家Avita体验商店的销售员告诉记者：“ Avita 07现在可以贷款5年来购买汽车，并且在头两年没有利息。如果您还清贷款贷款后25个月，您不必支付利息或违约。”
“对于经销商而言，目的是促进交易，从金融机构那里获得回扣佣金，然后随后的汽车购买者提前偿还，或者继续借钱不会影响经销商的利益。但是对于金融机构而言，如果购车者正在购买购买者，则，他们不会在产生利息之前影响经销商的利益。上述独立品牌经销商说。
在监管水平上已经注意到了此类问题。这次，重庆监管局要求相关的金融机构在汽车贷款业务中促进“高利率和高利率”的纠正。 Si Yuanhua认为：“从保护消费者利益的情况下，确保汽车金融市场的稳定而有序的可持续发展是主要基调。不合规的运营和金融混乱将越来越严格。”
迫使汽车金融业规范
“如果在全国范围内受到'高利率和高回报'的监管，则其盈利能力将受到汽车经销商的挑战。” Si Yuanhua说，在“价格战”下，经销商必须处于汽车价值链中。该公司已在多个链接中获利，例如汽车融资，保险，售后维护和其他业务，其中“高利率和高回报”已成为其汽车融资业务的主要利润来源。
中国汽车经销商协会的数据显示，在2024年上半年，售后服务和金融保险公司占经销商总体利润结构的69.7％和36.9％。
Si Yuanhua认为：“将来，经销商的汽车融资业务需要与服务，维护和售后维护业务相结合，并找到方法来从汽车使用的生命周期中找到利润来源。”
对于经销商来说，还有其他方法可以平衡财务收入和利润。 “免责声明必须始终考虑自己的生存和发展问题。当前的市场环境对其提出了更高的要求。他们可以调整销售品牌，优化公司发展计划，降低成本并提高效率，从而从管理层那里获得收益等。提高自己抵抗风险的能力。”全中国工业和商业商业商会联合会秘书长Xing Haitao在接受记者采访时说。
记者注意到，重庆监管局发出的“通知”提到：“相关金融机构应与汽车经销商优化合作模型并合理地确定佣金比率...鼓励积极地开发直接乘用车财务业务，积极集中在新的能源车和新旧消费等关键领域的信用资源，并促进汽车融资业务的高质量发展。”
Si Yuanhua认为，纠正“高利率和高回报”现象也将迫使汽车金融业以更专业，多元化和标准化的方向发展。 “整个汽车金融行业将扩展到工业连锁店的上游和下游。例如，原始金融机构仅在4S商店中出售贷款项目，该项目将来将来延伸到未来的存款，财务管理和其他企业，或与经销商和OEM合作，以供应链条等。
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