近日，多地储户向央视反映，自己在不知情的情况下被不同银行开立个人养老金账户。他们认为银行侵犯了储户的知情权。
据了解，目前，我国养老金体系由三大支柱组成。第一支柱是基本养老保险，由政府主导；第二支柱是职业年金，包括企业年金和职业年金，企业和个人共同缴费积累；第三支柱是个人养老金，实行个人账户制度，允许个人自愿开户、缴费。
2024年12月12日，人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、国家金融监督管理局、中国证监会联合发布《关于全面实施《个人养老保险制度》规定，自2024年12月15日起，自2020年起，我国参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的职工，可以参加个人养老保险。养老金制度。参加者可通过全国社会保险公共服务平台、电子社保卡、手机12333 App等全国统一网上服务门户或符合规定的商业银行开立个人养老账户，并在商业银行开立个人养老基金账户。
记者在消费投诉平台“黑猫投诉”上搜索发现，仅12月份就有数十名储户反映，自己并无真实意愿开立个人养老金账户，但仍通过各种渠道开立，涉及多个银行。银行。
业内人士表示，个人养老金制度全面实施后，由于每人只能在一家商业银行开立一个养老金账户，因此拥有相关业务的商业银行正在大力拓展客户并制定绩效考核指标。一些储户在不知情的情况下开立账户主要有三种可能性。一是存款人在银行办理其他业务时，在未充分了解个人养老金制度的情况下授权银行开户；二是存款人受到第三方平台活动或他人介绍后，在不知不觉中开立账户；三是少数员工为了完成个人绩效考核，没有严格按照开户程序办理。
储户：个人养老金账户“莫名其妙”开立
赵雷（化名）是西安某大学的教师，一直关注个人养老金制度的进步。他告诉记者，12月19日，他收到某大型国有银行的短信：“通过单位等代理渠道，在银行成功开立了个人养老基金账户。”这时候他才知道，自己已经开放领取个人养老金了。黄金账户。据他介绍，他们的教研室有20多名教师。相互沟通后发现，大家都是在收到类似短信后才知道“开户”的。
赵雷收到的短信通知（央视发来的受访者提供）
“我对这种做法非常反感。”赵雷表示，虽然工资卡属于这家银行，但根据他自身的情况，他个人并不想存个人养老金，学校没有理由也没有义务在未通知老师的情况下这样做。 ，委托银行为其开立账户。
赵雷说，他和很多老师联系了办理工资卡的银行网点。工作人员没有提及学校委托他们代开账户的事情。他们只是说他们做得不恰当，稍后会取消他们的账户。他自己的账户上周末被注销了，但一些同事的账户还没有被注销。
“根据我们的观察，凡是在此事上极力追究的，银行都会先注销账户。有些同事没有联系银行，或者根本没有发现，账户还没有被注销。”赵先生说。雷说道。
此外，在江苏连云港一家医院工作的陈强（化名）表示，他最近关注了有关个人养老金的新闻，想通过工资卡开户。然而，在注册过程中，他发现自己的名下已经有其他银行的个人了。养老金账户。他觉得奇怪，因为他唯一的银行储蓄卡七年前就被注销了，他不会主动在银行开立个人养老金账户。
“我发现我的个人养老金账户是12月15日开立的，那是个人养老金制度在全国正式实施的时间。”陈强说，他的同事在不知情的情况下，也在其他银行开设了个人养老金账户。我打电话给相关银行注销账户，工作人员说需要带相关文件到分行注销。
与上述两人的遭遇类似，西安市民郝宇安告诉记者，今年5月，他无意中发现自己名下多了一张某银行的银行卡，而这张卡还开了一家银行卡。个人养老金账户，但之前他并不知道。感情。经多方询问，他得知该卡是该营业网点根据社区提供的居民身份信息，在其所在未央区某社区居委会与该社区签订合作协议后，批量为社区居民发放的。银行西安太华路支行。的。协议中规定，结算委员会应确保账户申请人自愿选择在该行西安太华路支行开立个人养老基金账户。
郝远表示，他并未授权居委会代其处理相关事宜，并将此事报告给了国家金融监管局陕西监管局。记者获得该局2024年12月10日出具的《陕西银行保险违法行为举报调查意见》，显示开户信息中并无郝成签署的授权委托书。开户后，银行向他预留的手机号码发送了一条通知短信。
郝玉安收到的《陕西银行保险违法行为举报调查意见》（中央电视台发布的受访者提供）
上述意见书还显示，该行西安太华北路支行存在“在当事人不知情全过程、未经授权的情况下，通过批量开卡方式为当事人开户”的问题。国家金融监督管理总局陕西监管局将在职责范围内采取相应监管措施。
不少储户认为，相关银行在没有明确告知储户的情况下，在网上为其开户，想要注销时又要求线下办理，既浪费了储户的时间，又侵犯了消费者的权益。
业内人士：银行有考核指标
杨健（化名）在银行工作多年，妻子目前在北京一家银行工作。据他了解，自2022年11月个人养老金制度在36个城市（地区）率先实施以来，有资格开展此项业务的各大银行都高度重视此项业务。账户内有存款12000元。如果客户群足够大，对于银行来说也将是一笔可观的定期存款。因此，很多银行都设立了基层员工的考核指标，而他的妻子也负责相关指标的制定。
杨健介绍，一般情况下，银行考核会规定每人每周或每月需要开立多少个养老金账户。通常销售岗位，比如财务经理、信贷经理等都会接受这样的考核，然后通过联系现有客户、大厅客流量客户以及通过外部拓展来拓展客户。 “具体考核办法因单位、因人而异，有的单位和领导如果没有完成可能考核严格、罚款，有的银行则相对宽松。”
记者使用关键词“个人养老金兼职”搜索社交平台发现，近期，网络上出现不少本地兼职或网络兼职招聘新个人养老金账户的消息。许多银行员工直接在社交平台上发帖。相关信息，承诺给予注册用户佣金。
“找人完成开设养老金账户的任务，需要存入1元钱，一般情况下，至少会立即扣除20元。” 6天前，在某银行山东省分行网点工作的李伟（化名）发布了这条动态。据她介绍，按照单位要求，她每周需要吸引60个客户开户，压力很大。有的同事还会通过送礼物来扩大客户。如果线上客户开户，除了在银行APP上提取最低28元外，她还将补贴25元的红包。 “如果你没有完成任务，不会被罚款，但领导会监督你，”她说。
在杨健看来，不少储户举报个人养老金账户在自己不知情的情况下开立的情况应该比较少见。由于银行一般鼓励客户通过平台即时储蓄等活动开立养老金账户，储户可能在银行APP或第三方平台参与此类活动，并在不知情的情况下同意开户，也可能在银行做了其他事情。做生意时，您可能会根据客户经理的推荐开设账户，但之后您可能会忘记。
杨健表示，银行如果想完全绕开储户，擅自为储户开立个人养老金账户会比较困难，因为并不是所有普通员工都有相关权限。另外，一旦储户投诉，个人和银行处理起来都会很麻烦。但也不排除少数工作人员绕过储户“完全同意”环节以完成评估的情况。在这种情况下，储户很难追究他们的责任，因为他们很难证明自己完全不知道事件发生，也没有造成实际损失。一般情况下，储户会联系银行分行并要求分行取消事件。
近日，山东济宁的刘先生也有类似经历。他告诉记者，12月15日他收到短信：“某银行已如期为他完成开户申请。”起初，他不记得自己曾预约过开户。经别人提醒，我才想起去年我曾帮一位在银行工作的朋友扫描过预订码。最终，银行工作人员向他道歉并取消了他的账户。
律师：违反自愿原则
中通策诚律师事务所张炼律师表示，根据《中华人民共和国民法典》第五条规定：“民事主体从事民事活动，应当遵循自愿原则，依照自己的意愿设立、变更和终止民事法律关系。 “开立个人养老金账户是建立民事领域金融服务合同关系的前提。银行未遵循存款人意愿开立账户，剥夺了存款人决定是否参加养老金计划的权利，违反了自愿原则。
此外，根据《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》，商业银行未按照要求审核核实资本金账户申请人身份信息，导致虚假开户、欺诈开户的，银保监会及其派出机构应当依照有关法律法规，对商业银行及/或直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员采取相应措施。
此外，根据《中华人民共和国消费者权益保护法》第二十二条规定：“提供商品或者服务的经营者应当按照国家有关规定或者商业惯例向消费者提供经营地址、联系方式、商品或者服务。质量、数量、用途、性能、规格、等级、价格、成本、有效期、检验合格证、使用说明书、售后服务、投诉方式等必要信息，以方便消费者在购买时做出正确判断。使用商品或服务”
张炼表示，作为金融服务经营者，银行在因自身违规造成账户问题时，没有提供便捷的网上注销服务，不符合提供良好售后服务的要求，给储户在办理过程中带来了麻烦。取消非法账户的关联。给消费者带来诸多不便并侵犯消费者权益。
张炼还表示，存款人有权根据《中华人民共和国民法典》侵权责任部分的相关规定，要求银行立即纠正错误行为，并关闭违规开立的账户。如果银行向存款人收取额外费用，例如存款人在柜台取消而造成的交通费、误工费、精神损失等实际损失，也可以依法要求银行承担相应的赔偿责任。赔偿范围和标准应依据《中华人民共和国民法典》对侵权损害赔偿的具体规定。此外，银行还应遵守中华人民共和国消费者权益保护法第五十二条的规定。 《中华人民共和国》规定，“经营者提供商品或者服务，给消费者造成财产损失的，应当依照法律规定或者与消费者的协议进行赔偿”。 ，提供合理的补偿，并确保储户能够有效且经济高效地脱离非法账户。
专家：增强吸引力才能扩大覆盖面
首都经济贸易大学农村保险研究所副所长李文忠表示，人力资源社会保障部等五部门联合印发的《关于全面推行个人养老保险制度的通知》指出指出金融机构必须遵循自愿参与的原则，遵守法律法规。开展个人养老金业务。银行在储户不知情的情况下为其开立个人养老金账户，涉嫌侵犯储户知情权、选择权，违反《中华人民共和国消费者权益保护法》和国家有关规定。监管部门保护金融消费者权益。 。
李文忠认为，随着个人养老金制度的全面推行，商业银行之间为了抢占市场份额出现了过度竞争。这种过度竞争最终反映在银行内部绩效考核中，导致部分员工违规操作。 ，在未充分告知客户的情况下为客户开设个人养老金账户。
李文忠表示，从全球范围来看，虽然个人养老金通常都有递延纳税政策支持，但自愿开户率并不是特别高。在我国，一些人不愿意开户的原因各不相同，主要有以下几个方面：一是对个人养老金政策了解不够，开户持谨慎态度；第二，有自己的理财规划、投资渠道和投资方式，不需要投资个人养老金；三是个人养老金账户资金锁定时间长，无法满足个人资金流动性需求；第四，递延纳税政策对部分人没有吸引力。
财政部、国家税务总局《关于在全国范围内实施个人养老保险个人所得税优惠政策的公告》显示，所谓递延税款政策，是指在缴费环节，个人向个人养老基金账户缴费按12000元/年限额标准计入综合收益或营业收入。根据实际情况进行扣除；投资阶段，计入个人养老基金账户的投资收益，不征收个人所得税；征收阶段，个人领取的个人养老金不并入综合所得，单独计算缴纳个人所得税，税率为3%。所得税，所缴纳的税款计入“工资薪金收入”项目。
李文忠表示，在人口老龄化快速发展的背景下，个人养老金制度是多层次养老保障体系的重要组成部分。理论上，这可以有效发挥国家、单位和个人的力量，共同应对人口老龄化带来的压力。个人养老金制度是一种自愿性的养老保障制度。要提高制度的实际覆盖率，真正实现制度的设计目标，需要政府做好制度设计和实施工作。一方面要让制度有吸引力，尽力做到最好。才有可能让更多的人享受到制度带来的好处。另一方面，在保证安全的情况下，需要尽可能简化相关操作流程。
他认为，金融机构可以通过加大相关政策和知识的宣传来提高消费者开户和投资的意愿，但在实际操作中，需要严格按照监管要求，尊重消费者意愿，保护消费者的合法权益和权益。兴趣。合法合规开展个人养老金业务。
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