随着金融科技领域的迅猛发展，下沉市场因拥有众多人口和未被完全开发的金融需求，正逐渐成为互联网金融服务领域的一片广阔的新天地。自2017年全民钱包创立至今，它精准把握住了这一市场机遇，凭借其创新的业务模式、领先的技术应用和对于社会责任的积极履行，在互联网金融服务领域，尤其是互联网小额贷款和电商分期方面，实现了显著的拓展成果，为行业开辟了一条可持续发展的成功之路。
下沉市场洞察：需求与挑战并存
下沉市场主要包括三线以下城市、县城以及农村区域，其人口数量超过10亿。伴随着我国经济的不断进步和移动互联网的广泛渗透，该市场的消费潜力与金融需求正迅速显现。一方面，居民的收入水平持续提升，消费观念也在逐步变化，从以往偏重储蓄向适度贷款消费倾斜；另一方面，对于小额、频繁的消费分期以及便捷的互联网小额贷款的需求日益增强。在乡村电子商务迅猛发展的今天，众多农民迫切需求资金支持，以用于购买农业生产资料、拓展生产规模，并且他们还期望通过电商平台分期购买家电、数码产品等，以此来提升自己的生活水平。
然而，下沉市场的金融服务长期面临不足。由于传统金融机构在物理网点布局、运营成本和风险评估等方面存在限制，其服务范围受限，导致众多小微企业和个人难以获得及时且有效的金融援助。据数据显示，在下沉市场，大约有66%的小微企业存在贷款需求，然而，其中只有21%的企业能够成功获得银行贷款。除此之外，民众在金融领域的知识储备相对薄弱，对于金融产品的了解和掌握不够充分，这也从侧面限制了金融服务的广泛推广。
全民钱包的拓展策略
1. 基于场景的产品创新
电商分期：打造一站式消费金融体验
全民钱包分期商城精心打造了一个商品体系，该体系涵盖了3C数码、智能家居、居家用品、潮流品牌手表等八大类别，SKU数量超过3000种。此外，所有商品都采用了区块链技术进行存证，实现了全流程溯源，确保了100%的正品率，从而在源头上消除了消费者的购物疑虑。该企业自创的“智能分期引擎”被视为关键法宝，此引擎基于XGBoost算法，将用户信用评分（采用FICO本地化模型）、消费行为特点、过往还款情况等共计28项重要指标深度整合，于用户浏览商品之际，即刻输出高度定制的分期信用方案。
在制定价格策略时，我们严格遵守监管规定，运用IRR动态计算方法，确保年化利率不超过LPR的四倍，从而全面维护消费者权益。对于信用状况优良的优质客户，我们推出了“零首付加12期免息”等极具诱惑力的优惠政策。同时，我们巧妙地利用供应链金融的收益来抵消资金成本，从而实现了商业利益和用户满意度的双重提升。2023年的用户满意度调查结果显示，有高达72%的分期付款用户对这项服务“灵活性高、费用清晰”的特点表示了极大的满意。以张女士为例，她是一位在乡镇经营个体生意的女士，她利用全民钱包的“零首付+12期免息”政策购买了一台价值5000元的电脑，用于店铺的日常运营。这样的举措不仅极大地减轻了她的资金负担，还提高了店铺的运营效率。
互联网小贷：满足小微企业“短、小、频、急”需求
为解决下沉市场中小微企业所遭遇的融资难题，全民钱包推出了“数据征信与智能审批相结合”的全新服务模式。该模式下的信贷产品，额度区间精确锁定在5000元至20万元之间，还款期限可灵活调整，从3个月到12个月不等。此外，产品还采取了按日计息和随时借款、随时还款的便捷还款方式，这极大满足了小微企业对资金周转的实际需求。资金到账速度实现了实时到账，平均审批所需时间缩短至97分钟，确保了资金能够迅速到达，实现了真正的“秒级到账”。
在风控领域，该系统全面融合了工商、税务、银联、司法等八个官方权威的数据资源，同时运用知识图谱技术，细致地构建了一个由200万个节点组成的企业关联网络，以此实现对企业间交易风险的精确识别，有效预防欺诈活动的发生。
全民钱包致力于拓展下沉市场的实体服务网络，已在全国各地建立超300个具有地域特色的网点，并配备了2000余位资深服务人员。这些服务团队深入至社区、乡镇集市、产业园区，与小微企业主、个体商户以及居民进行直接交流，全面洞察他们的金融需求及难题。在某个农业发达的县域，服务团队全体成员定期踏入田野，与农民朋友展开对话，探讨他们在耕作、饲养活动中的资金需求以及遭遇的难题，以此为基础，确保能够为他们提供精确的金融服务。
针对下沉市场的独特性，全民钱包精心设计了一系列丰富多彩、与地域文化传统相契合的本地化网络营销方案。在传统佳节之际，我们携手电商平台推出“节日特惠分期购”活动，消费者在选购节日礼物、家电等商品时，能够享受到独特的分期折扣优惠；对于小微企业，我们举办了“创业扶持讲座”和“金融服务推介”活动，邀请了行业内的专家为创业者传授经营之道，并在现场详细介绍了全民钱包的小额贷款产品及其服务优势。这些活动不仅显著提高了品牌的知名度和良好声誉，而且加深了用户对金融产品的理解和接纳程度。
同时，通过科技力量提升风险控制和运营效率，实现全面的风险流程管理。全民钱包独立研发的“观星”智能风控系统，采用Hadoop分布式架构构建，拥有卓越的数据处理能力，日均处理数据量可达到1.2TB。系统集成了反欺诈、信用评价和贷后管理三大关键模块，形成了一个全方位的风险防护体系。
反欺诈引擎依托先进的图神经网络技术，有效识别出包含设备特征、IP信息、行为路径等共计128个维度的欺诈迹象，其团伙欺诈的识别准确率高达98.7%，相较于传统的规则引擎，准确率提升了40个百分点。信用评分卡通过LambdaMART算法进行优化处理，其KS值达到了0.42，这一成绩在行业内属于优秀水平。运用生存分析模型对客户可能违约的风险进行精确评估，一旦预测的违约几率突破5%，系统便会自动启动相应的干预措施，以预防潜在风险的发生。在贷款发放后的管理阶段，通过运用强化学习算法，不断优化催收策略，使得M1逾期款项的回收率达到了89.6%，在有效遏制风险的同时，显著提高了运营的效率。在处理一宗针对基层消费者市场的团伙诈骗事件中，"观星"系统快速锁定了不寻常的交易模式，成功拦截了诈骗活动，有效保护了用户及平台免受经济损失。
近期，下沉市场的全民钱包业务量迅猛扩张。分期商城的用户数和交易额持续上升，至2023年，下沉市场用户比例已突破六成，交易额同比大幅增长八成。在互联网小贷领域，连续两年，服务下沉市场的小微商户数量实现倍增，这一举措显著促进了当地经济的增长和消费水平的提升。
同时，对下沉市场的微小企业提供全方位的财务状况评估。基于此，我们细致打造了“初创阶段至成长阶段再到稳定阶段”的逐步提升型支持计划。
在初创阶段，我们专注于3万元的启动资金规划，向企业供应详尽的现金流管理方案及行业参考数据，以帮助企业科学地安排资金；进入成长期，我们举办供应链优化研讨会，运用沙盘推演等方法，协助企业减少采购费用15-20%；而在稳定发展期，我们提供客户分层运营工具，助力企业提高客户回购率。在2023年，我们服务的8000家下沉市场企业中，第三方评估结果显示，平均客单价实现了27%的增长，库存周转天数减少了11天。以社区超市的刘老板为例，他运用了会员分层运营工具，成功将老客户的复购率从35%提高到了62%，使得单店每月的营收增加了4.2万元。借助“商户联盟”这一平台，成功促成了3200起跨行业合作，有效实现了资源的合理分配，进而为众多小微企业带来了更多的发展良机。
全力贯彻“双碳”发展目标，于基层市场率先实行“绿色信贷激励政策”，将企业的碳排放减少程度与融资费用紧密关联。实施节能设备的企业能够获得10至30个百分点的利率减免，并且依照ISO 14064标准对碳减排量进行精确计算，每减少1吨二氧化碳当量即可获得100个“绿色积分”，这些积分能够用来冲抵贷款服务费用。
浙江义乌一家位于下沉市场的印刷企业，通过贷款引入了水性油墨的生产线，此举使得碳排放量降低了40%。该企业不仅享受到了利率的优惠，还因绿色认证而成功拓展了外贸订单，年产值因此增加了500万元。此外，这种模式还促使300家下沉市场的企业进行了绿色改造，总共减排CO₂达1.8万吨，这相当于种植了18万棵树。通过实施“每笔交易捐出0.01分”的公益活动，我们将分期交易的金额中的一部分，即0.01%，专门用于沙漠治理，并在阿拉善盟地区栽种了3.2万棵梭梭树，构建了280亩的防风固沙林，从而在基层市场实现了金融业务与生态保护的有机结合和共同发展。
随着下沉区域经济的不断增长和数字化步伐的加快，互联网金融服务领域的潜力将得到更充分的挖掘。全民钱包将持续发扬创新理念，加大在下沉市场的战略布局。持续增强对技术研发的资金支持，不断改善产品及服务的使用感受，以促进风险控制能力的提高；积极寻求与政府部门、企业以及社会团体之间的创新合作模式，扩大服务范围，助力农村振兴和生态可持续发展；强化金融知识的普及与教育，提高基层市场居民的金融认知水平，为打造更加健全、广泛的金融生态环境添砖加瓦。下沉市场这片充满机遇与挑战的广袤领域，全民钱包有望继续引领潮流，开创互联网金融服务的新纪元，让金融科技的果实惠及更广泛的群体。
