以集团生态圈日益趋向完备为背景，我们制订了在2026年正式推出端对端普惠金融服务平台之意向举动之物事，此物事名为雨惠融，它会凭借大数据与人工智能此等技术，架构起一座将资金需求一方与供给一方连接起来的数字化形态的桥梁句号。
小雪点集团董事兼首席数据官陈志明 博士，于11月3日，在2025年香港金融科技周现场，向笔者描述了公司的最新规划图，这样看，小雨点集团难道是要改名叫小雪点集团了吗？真是让人摸不着头脑啊。
那是一家由香港李兆基家族控股的企业，它将本身的立足之地选定在了重庆与深圳这两个地方，属于金融科技一类企业之中的一员，叫做小雨点，它把目光投向了中国小微企业融资那有着万亿规模的市场那个方向上。按照世界银行去讲的话，在2025年6月的时候发布了一份《中国经济简报》显示出一事，中国中小微企业出现了融资缺口相关情况，这个缺口大约是1.8万亿美元那般大小。
从“评估静态资产”到“评估动态经营”
普惠金融的关键挑战，是处于风险同可得性的平衡方面。陈志明博士直言，小微企业一般存有信息不对称、抗风险能力差等特性，金融机构于开展普惠金融业务之际，常常面临着风险高、成本高、回报低的“两高一低”艰难处境。
陈志明博士指出，传统风控是过度去依赖静态的资产以及财务报表的，从而这扇门把大量存有真实经营能力的小微企业阻碍在了门外。小雨点的破局对策是，把风控的锚着点自传统的“去评估静态资产”转变为“去评估动态经营”。
就是因为这样，小雨点依靠自身力量开展研发工作，弄了一种智能风控解决方案，将涉及的范围覆盖了贷前、贷中以及贷后整个流程。这里面呢，最为关键核心的部分是“北斗七星”智能风控模型。对此，陈志明博士作出解释，表示它并不是那种唯一的大型模型，而是一种由好多很小的模型共同构成的能够形成矩阵的模型，能够依据不同行业以及纷繁复杂的场景所对应的需求，去实现快速地进行更新更替、组合搭配以及优化配置等操作。
该模型为达成对企业经营状况精确的刻画，拓宽了多维数据源，既整合了工商、司法、征信等基础数据，又纳入了发票、税务等经营数据。另外，小雨点同支付、物流、移动通信等机构协作，构建了全面的评估体系。陈志明博士举例表明：“像我们借助与快递物流数据商的合作，剖析企业收发快递的频次、稳定性以及增长趋势，把这些特征融入风险评估模型，以此提高贷前准入的精准度。”。
超出自身技术积累范畴之情况下，小雨点与此同时正筹划一场朝着平台化方向的商业化跨越行动。该项计划定于2026年正式予以上线运作的名为“雨惠融”的平台，将会成为小而圆点连接资金供给与需求两个端点、构建一套对应的金融生态系统其的关键要素之一组成、非常至为起到相当作用的重要一步举措。
在陈志明博士所设想的内容里，“雨惠融”平台的一端跟众多的小微企业以及个人消费者相衔接，“雨惠融”平台的另一端将银行、消费金融公司等持有牌照的金融机构聚集起来。平台的关键价值是“智能匹配”，凭借动态信用画像以及场景化模型，给融资的一方提供“千人千面”的定制化融资方案，与此同时助力资金的一方削减获客跟运营成本。
此实际上是金融科技范畴这些年冒起的“开放平台”或者“助贷”模式的进阶版本，借由把自身的数据风控本事包装成服务，给予传统金融机构助力，一块儿去开辟普惠金融市场。
人工复核验证机制兜底
正当AI大模型以一种前所未有的速度往各行各业进行渗透的时候，它在金融领域的应用就显得格外审慎起来。陈志明博士对于这一点有着非常深刻的体会，他说：“金融应用是跟资金安全以及合规相关联的，其容错成本是极其高的。大模型存在的‘幻觉’问题，极有可能会在金融领域引发具有灾难性的连锁反应。”。
他进行举例表明，存在一个编造出来的财务指标，或者有一条虚假炮制的合规建议，这二者都极有可能致使出现错误的信贷决策，进而由此造成巨大的经济方面的损失以及合规风险。所以，小雨点一直以来都把大模型定位成 “辅助工具”，而并非 “决策替代品”。
这套“场景分级适配”框架是我们已经建立起来的，陈志明博士作出了解释，在容错率比较高的营销文案、客户咨询这样的场景当中，能够将大模型效率上的优势充分释放出来，然而在核心的风控决策环节，一定要有人工复核验证机制，并且要保证算法具备透明度以及可解释性。
这一思路跟监管导向十分契合。实际上，近些年来，中国的金融科技监管框架一点点变得越发完备，其中，由中国人民银行公布的《金融科技发展规划（2022—2025年）》身为顶层设计，确切要求健全智能算法管理方面的规则，构建起模型安全评估以及合规审计体系，提高算法可解释的性质、呈现清楚明白效果地、具备公平公正特征以及拥有安全可靠特性。
立体的“黑灰产”防护网
伴随《中华人民共和国数据安全法》、《中华人民共和国个人信息保护法》的深度施行，数据的“可用不可见”已然变成行业趋向。与此同时，金融“黑灰产”这般的违法犯罪行径持续增多，给金融机构的数据安全以及风控能力施加了更高挑战，。
针对此情况，小雨点借助不同的数据，展开交叉分析，进而构建起一套呈现立体状的涵盖“黑灰产”的防护网。
介绍方面来说，陈志明博士表明喽，于内部管理之中呢，公司对投诉管理体系予以了强化，借助精准识别黑灰产网络图谱的方式，构建起高效的问题反馈与解决机制，而且还持续不断去优化风控策略喔。在技术监测层面呀，引入了专业的多渠道舆情监测工具呢，目的在于能够及时掌握黑灰产最新手段以及相关的网络舆情动向呀。
小雨点，在底层，于数据合规这一方面，以及隐私保护这一事项上，同样构建起了严格的体系。
陈志明博士称，在制度方面，公司制订且施行了完备的数据合规以及隐私保护制度，由专门负责合规的团队领头开展全流程审查，还会定期举办全员培训。至于数据相关的流程管控，会保证上下游合作方都拥有所需的用户信息授权以及用途证明，并且建立数据使用日志来达成全程追溯，定期接受内部和外部审计。
从技术层面来讲，公司秉持“有效然而负责任”这一准则，针对全部客户数据予以加密处置，采集数据依照“最小必要”的准则来进行，并且运用隐私计算等相关技术，以此保证用户信息处理具备安全性，与此同时严格把控数据访问权限 。
陈志明博士继续表明，小雨点怀揣“打造负责任的金融科技平台”的企业远景，于 AI 技术革新之际，一直将合规当作前提条件，首先着重致力于服务小微这类普惠金融客户群体，履行社会责任 。
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