网络借贷的乱象一直都没有被禁止住。有部分网络贷款平台存在着违规的行为，比如涉嫌违规地搭售会员费、服务费、担保费等。这些行为使得贷款的综合年化利率超出了监管规定的上限。并且，借款人的权益也因此受到了侵害。
在“3·15”国际消费者权益日来临之际，《国际金融报》的记者对多位金融行业的分析人士以及法律专家进行了采访，以倾听他们的建议。网络贷款平台存在隐瞒收费项目的行为，那么它涉嫌侵犯了消费者的哪些权益呢？借款者究竟怎样做才能够有效地进行维权呢？
收了一笔担保费，并且每月还收一笔所谓的服务费。六千多块钱借一年，最终却要还一万多元，这利息实在是太高了。借款人小钱（化名）最近因网络借贷而犯愁，他感觉自己被坑了。
近日，小钱向记者透露，他通过“花鸭借钱”平台借到 6600 元，此平台由黑龙江晟唐互联网小额贷款有限公司运营。他分 12 期还款，每月需本息还款 889.08 元。当他翻看账单时，发现被额外收取了 1048.72 元的担保费，并且还有每月 38.92 元的服务费。综合计算下来，借款的年化利率超过 36%。
这不是个例。记者展开调查后得知，当遇到资信状况不好的借款人时，放款方（通常是银行或者持有牌照的消费金融机构）会规定年化约 24%的利率。助贷平台会引入担保来增加信用，并收取担保费用以及所谓的“导流”服务费。在极为特殊的情形下，一笔借款会经过层层的导流以及层层的担保，多次收取担保费和服务费。资信尚可的借款人，会被助贷平台或放款机构收取咨询费、会员费等费用，且是在不太清楚的情况下被收取的。
受访律师认为，网络贷款平台若隐瞒收费项目或对收费项目进行模糊表述，就会侵害消费者的知情权；若强制捆绑会员服务或担保，就会侵害消费者的自主选择权；若收费与服务不对等或虚构担保，就会侵害消费者的公平交易权。当借款人（消费者）被违规收取息费时，他们可以选择向行政主管部门进行投诉，也可以通过司法途径请求退还已经支付的相应超额款项。
借贷乱象何时休
小钱近期因网络借贷而发愁，经过一番思考，觉得自己被借贷平台给“骗了”。接着，他前往投诉平台进行投诉，期望借贷平台能够返还多收取的费用。小钱向记者讲述，他通过“花鸭借钱”平台借了 6600 元，原本以为只需按照约定每月偿还本金和利息，然而没想到还需要缴纳担保费和服务费。他说：“全部算下来要还一万多，这肯定是不合理的。”
有不少人遭遇与小钱类似的情况，小欣（化名）通过网络贷款平台借款时也被收取了担保费。去年 3 月，她借助兴弦网络科技（广东）有限公司运营的借贷平台“易得花”向中原消费金融有限公司（下称“中原消费金融”）贷款 9000 元，还款期限为 12 期，贷款年利率显示为 24%，每月需还款 848.25 元。
小欣在首次还款时发现，银行卡被自动划扣了 1225.9 元的担保费。这笔担保费是通过第三方支付平台通联支付划扣给联科非融资性担保（深圳）有限公司（下称“联科非融资性担保公司”）的。经折算，担保费率为 13.6%。再加上 24%的贷款年化利率，实际上这笔贷款的综合年化费率已超过 36%。
对此，中原消费金融的相关人士向记者回应道，该用户是经由第三方平台“导流”来到中原消费金融的。这笔担保费用是由担保公司进行收取的，而中原消费金融并没有收取担保费用。我们的利息年化利率不会超过 24%，同时也不存在其他的费用。
一家头部持牌消费金融公司的工作人员告知记者，持牌消费金融会严格依据监管要求开展业务。从机构自身角度而言，只会收取用户的贷款利息。如今，助贷业务担保增信属于常见模式，担保费并非由消费金融公司收取，并且具有担保资质的融资担保公司被允许向借款人收费，这是符合规定的。
从放款方和担保公司的角度来讲，在充分告知且借款人自愿选择的情况下，收取担保费用是合理的。然而，从借款人小欣的角度来看，她通过助贷平台借款时，并未被告知需要收取担保费，在被强行收取担保费之后，借款的综合成本远远超出了司法判例中认可的年化 24%的利率，这明显是不合理的。小欣告诉记者，经过交涉，问题已经得到解决，她需要归还的最后一期（贷款）被免除了。
担保费该不该收
记者调查得知，实际上助贷平台会引入担保增信来收取担保费用以及所谓的“导流”服务费。在极端情况下，一笔借款会经历层层导流以及层层担保的过程，并且会多次被收取担保费和服务费。在黑猫投诉平台上搜索会员费和担保费，累计有几十万条投诉，这些投诉涉及众邦银行、马上消费金融、分期乐、拍拍贷等多家银行、消费金融公司以及助贷机构。
有头部助贷机构的高管向记者坦陈，担保费是存在的，他们也会收取担保费。在综合息费的极限情况下，不会超过年化 36%，绝大多数都在 24%以内。客户所反馈的高额担保费，主要是一些小公司以担保费的形式开展年化超过 36%的业务。从去年下半年之后，确实有不少公司选择了这条路线。
博通咨询金融行业的首席分析师王蓬博向记者表示，凭借融资担保牌照的准入，或许会将实际业务的复杂性和风险性给掩盖起来。倘若担保机构或者是承担兜底担保责任的助贷企业自身的资金无法满足偿付违约费用的需求，那么就比较容易引发金融风险，例如不良贷款率出现上升的情况，以及资金链出现断裂等现象。通过收取担保费等方式来提高借贷成本，这种提高是变相的。如果折算后的借贷成本远远超过了法定上限，那么就有可能构成高利贷行为。并且，相关机构也有可能需要去承担法律风险。
素喜智研的高级研究员苏筱芮对记者进行分析并指出，当下融资担保模式在互联网贷款助贷业务里占有一定比例。其主要作用是为那些资质不够的借款用户提供担保增信，以此来完成放款的流程。从助贷的定价水平区间来看，年利率在 24%以内的优质客群的争夺十分激烈。正因如此，一些机构已经开始尝试向 24%到 36%的利率区间去拓展客户。
侵害借款人权益
最高人民法院印发了《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知。该通知的第二条第二款规定：若金融借款合同的借款人认为贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，且这些费用显著背离实际损失，那么借款人请求对总计超过年利率 24%的部分予以调减，这种请求应得到支持，这样做的目的是有效降低实体经济的融资成本。
王蓬博指出，贷款平台收取高额担保费却未提前告知，这种行为显然不合理。上位法《中华人民共和国消费者权益保护法》以及央行和金融监管总局发布的各类监管文件，都要求在金融业务中充分履行告知义务，要让借款人清楚了解贷款金额、期限、价格等情况，以保护消费者的知情权。此外，融资担保公司没有让消费者签署相关的担保合同。并且，在消费者不知情的情况下，就收取了费用。这些行为也违背了公平交易的原则。
中银律师事务所的高级合伙人刘晓宇向记者分析并指出，在当前的监管环境之下，对于网络贷款平台收取会员费和担保费的合规性问题，需要看收取这些费用是否会使得综合成本超出法定的利率上限，还要看这些会员费和担保费的收取是否具有透明度、是否是自愿的以及是否与实质性服务相对等，同时也要看费用收取的主体以及其业务资质是否合法。网络贷款平台隐瞒收费项目，这会侵害消费者的知情权；网络贷款平台模糊表述，这也会侵害消费者的知情权。网络贷款平台强制捆绑会员服务，这会侵害消费者的自主选择权；网络贷款平台强制捆绑担保，同样会侵害消费者的自主选择权。网络贷款平台收费与服务不对等，这会侵害消费者的公平交易权；网络贷款平台虚构担保，也会侵害消费者的公平交易权。
苏筱芮认为，网络贷款平台收取会员费和担保费是否合规需视情况而定。若提前告知消费者，且经消费者充分同意，还为消费者提供对应的影音娱乐等会员权益服务，就不会侵犯消费者的合法权益。然而，若通过诱导、隐瞒重要条款，甚至通过未授权自动扣费方式强制消费交易，那就涉嫌侵犯消费者的知情权与选择权。
刘晓宇表示，在特殊情况下，收取会员费可能具有一定的合规性。平台若能向借款人清晰明确地说明会员费对应的具体、真实、合理的服务内容，比如提供有价值的金融咨询服务以及特殊的还款优惠政策等。同时，在借款流程中充分保障借款人的知情权与自主选择权，让借款人在完全自愿的情况下决定是否购买会员服务。在这种情况下，收取会员费或许具有一定的合规性。部分正规持牌的网络贷款平台在涉及担保费收取时，为降低风险，会在相关合同中明确告知。并且，只要其费用收取标准处于合理合法范围之内，即所有费用合计未超过贷款时一年期市场利率的四倍，那么收取担保费就是合法的。
北京炜衡（上海）律师事务所的合伙人鞠秦仪向记者表示，部分网络贷款平台在贷款人未察觉的情形下，直接以“会员费”“担保费”等名义向贷款人收取高额费用，这种行为实际上是违规的，它侵害了消费者的自主选择权以及公平交易权。平台方角度而言，若所有收取的费用（涵盖利息以及所谓的“会员费”“担保费”等）超出法定最高利率（法律明确规定的借贷年化利率上限为一年期 LPR 的四倍），那么相应费用就应当予以退还，并且平台还有可能被监管部门立案查处，原因是侵害了消费者权益以及进行了违规经营。
消费者如何维权
借款人（消费者）进行网络借贷时，鞠秦仪提醒要提高警惕，要看清相关服务条款和类目明细，偿还相应款项时要清楚费用构成及是否合理。面对被违规收取的息费，可选择向行政主管部门投诉，也可通过司法途径，请求退还已支付的超额款项。
目前，虚拟权益类服务普遍存在退费难的情况。苏筱芮建议消费者，在购买此类权益之前，要做好相应的截图和录屏工作。同时，要了解收取费用的机构以及对应的服务内容，并保留好相应的证据。从去年下半年开始，从其动向可以看出，持牌金融机构在合作机构领域存在不够审慎以及合规性欠缺等问题，这些问题已经逐渐成为监管的重点。建议持牌金融机构加强与终端消费者的直接沟通，并且把合规水平低、投诉较多的助贷机构及时从合作名单中清理出去。
如果协商无果，消费者可以通过投诉举报来维护自身权益。消费者能够寻求法律方面的帮助。如果与平台协商后没有结果，并且涉及的金额比较大或者问题比较严重，那么就可以在律师的协助下向法院提起诉讼。诉讼的内容包括要求平台退还违规收取的息费，赔偿相应的损失，同时平台还需要承担法律责任。
记者：于凡
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